Kuinka paljon suhteessa palkkaani voin lainata?
Onko olemassa helppoa tapaa laskea, kuinka suuren lainan voit ottaa tulojesi perusteella? Eli kuinka paljon suhteessa palkkaani voin lainata?
Riku Omalainalta vastaa:
Nyrkkisääntönä voidaan todeta, että asuntolainoja myönnetään yleensä enintään 5–6 kertaa lainanottajan vuosibruttovuosipalkkaa vastaava summa. Jos otat asuntolainaa yhdessä toisen henkilön kanssa, voit käyttää laskelmaan kotitaloutenne 5-6 kertaiset vuositulot. Lainan määrään vaikuttavat kuitenkin myös muut tekijät, kuten luottokelpoisuus, asuinmuoto ja kiinteät kustannukset.
Lainanottajan vuosibruttopalkka ei ensisijaisesti vaikuta kulutusluoton enimmäislainasummaan. Sen sijaan lainanantaja tarkastelee ensisijaisesti henkilön luottokelpoisuutta.
Lue eteenpäin, niin kerromme tarkemmin, mitkä tekijät määrittävät kuinka paljon voit lainata tulojesi perusteella.
Pankki päättää kuinka paljon suhteessa palkkaasi voit lainata
Lainamuodosta riippumatta ei ole lakisääteistä rajaa sille, kuinka suuren lainan palkkaan suhteutettuna pankit voivat myöntää. Pankeilla on kuitenkin vaatimus myöntää vain sellaisia lainoja, joita ne uskovat lainanottajan pystyvän käsittelemään.
Esimerkiksi henkilö, jolla on erittäin korkea palkka, mutta suhteessa paljon velkaa, voi saada kielteisen luottopäätöksen. Tämä on aina mahdollista korkeista tuloista huolimatta.
Tästä syystä ei ole mahdollista määritellä tarkasti, kuinka paljon suhteessa palkkaasi voit lainata. Palkkatason lisäksi myönnettävän lainan määrään vaikuttavat myös mm.
- Hakijan muut lainat ja luotot
- Maksuhäiriömerkinnät
- Asuinmuoto ja perheen koko
Asuntolaina voi yleensä olla enintään 5-6 kertaa vuoden bruttopalkka
Useat tutkimukset osoittavat, että asuntolainaa myöntävät pankit lainaavat enintään 5-6 kertaa vuosibruttopalkkaa vastaavan summan. Toisin sanoen velkasuhde 5–6 yleensä hyväksytään.
Velkasuhde tarkoittaa kotitalouden vuotuisten kokonaisbruttotulojen ja asuntolainan koon välistä suhdetta. Kotitalouden, jonka bruttotulot ovat 100 000 euroa ja asuntolainan koko 400 000 euroa, velkasuhde on 4. Toisin sanoen laina on 4 kertaa tuloja suurempi.
Esimerkki – näin suuri asuntolaina voi olla
Alla on esitetty, kuinka suuri asuntolaina voitaisiin myöntää olettaen, että pankin velkasuhdekatto on 5 ja 6. Jos asuntolainaa hakee kaksi henkilöä yhdessä, lasketaan heidän yhteiset vuositulonsa.
| Vuosipalkka | Velkasuhde 5 | Velkasuhde 6 |
| 50 000 € | 250 000 € | 300 000 € |
| 75 000 € | 375 000 € | 450 000 € |
| 100 000 € | 500 000 € | 600 000 € |
| 150 000 € | 750 000 € | 900 000 € |
Velkasuhdetta halutaan hillitä
Valtiovarainministeriö on esittänyt, että valtaosa uusista lainoista tulisi mitoittaa niin, että kotitalouden kokonaisvelat olisivat lainanottohetkellä enintään 4,5 kertaiset suhteessa vuotuisiin bruttotuloihin. Viime vuosina runsaasti velkaantuneiden lainanottajien osuus uusien asuntolainojen euromäärästä on kasvanut.
Uusien ensiasunnon ostajien tyypillinen velka-tulosuhde oli vuonna 2020 noin 368 %. Uusien asuntolainojen euromäärästä noin 33 % oli ensiasuntolainoja, 58 % asunnonvaihtolainoja ja 9 % sijoitusasuntolainoja.
Myös asuinalue vaikuttaa velkaantumiseen. Uudet asuntolainat ovat pääkaupunkiseudulla ja muissa kasvukeskuksissa keskimäärin suurempia kuin muualla Suomessa.
Vakuudettomat lainat
Henkilökohtaista vakuudetonta lainaa haettaessa lainanantaja tekee luottoarvioinnin, joka osoittaa henkilön luottokelpoisuuden ja maksukyvyn . Luottokykyyn vaikuttavat muun muassa ilmoitetut tulot, ikä, muut lainat, omaisuus ja mahdolliset maksuilmoitukset .
Kun haet lainaa Omalainan kautta, pääset heti vertailemaan henkilökohtaisia lainoja ja voit hakea enintään 60 000 euroa.
Täytä kulutusluottohakemus - Saat luottopäätöksen heti
Hae kulutusluottoa jopa 70 000 euroa ilman vakuuksia tai takaajia
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa.. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.