Sijoitusvakuutus on reilu ja turvallinen tapa säästää

Sijoitusvakuutus, toiselta nimeltään säästöhenkivakuutus, on vakuutus, jota maksetaan yleensä vanhuuden varalle. Vakuutus tarjoaa helpon tavan tehdä säästöjä kerryttäen samalla tuottoa sijoitusten muodossa. Vakuutusyhtiö tai pankki pitää vakuuttajan säästöjä hallussa ja vakuuttaja voi tehdä sijoituksia yhtiön sijoitusvalikoimasta tai antaa yhtiön tehdä niitä parhaalla katsomallaan tavalla.

Vakuutussäästäminen on helppoa sijoittamista

Sijoitusvakuutukseen liittyvä sijoittaminen on vakuuttajalle yleensä riskitöntä. Mikäli sijoitusvakuutuksen tuotot sovitaan kiinteäkorkoisiksi, vakuuttaja luovuttaa tuottojen riskit täysin vakuuttajan haltuun. Tällöin säästökauden päätyttyä vähintään sovittu vakuutussäästösumma maksetaan asiakkaan tilille.

Sijoitusvakuutus on siis vaivaton tapa säästää ja kerryttää mahdollisia voittoja.

Vakuutusyhtiöiden välillä on eroja

Eroja vakuutusyhtiöiden välillä on, paitsi termeissä, myös sopimusten sisällössä. Jotta osaa tehdä itselleen sopivimman sijoitusvakuutussopimuksen, yhtiöitä on aina hyvä vertailla ennen vakuutuksen valitsemista.

Tämä blogi keskittyy käymään läpi vakuutussäästämisen eli säästöhenkivakuutuksen ja sijoitusvakuutuksen perusteita, jotta oikean valinnan tekeminen ja sopivan vakuutussopimuksen valitseminen olisi mahdollisimman vaivatonta.

Vakuutussäästäminen ABC

Vakuutussäästäminen on säästämistä, joka toteutuu aina vakuutetun ehdoilla, ja yleensä pitkän tähtäimen suunnitelmalla. Vakuuttaminen voi olla sijoitusvakuutukseen tai säästöhenkivakuutukseen perustuvaa säästämistä, joissa molemmissa on pyrkimys tehdä säästöille jonkun suuruista voittoa.

Sijoitukset on mahdollista hoitaa itsenäisesti tai vaihtoehtoisesti pankin tai vakuutusyhtiön toimesta.

Voit säästää omaan tahtiisi

Kuukausittain talletettava summa on vakuutuksenottajan päätettävissä, ja vakuuttaja voi yleensä tehdä myös kertasijoituksia. Alkuun pääsy on helppoa, sillä vakuuttaja voi lähteä säästämään pienemmällä summalla, esimerkiksi 50 €, ja nostaa summaa halutessaan, jos taloudellinen tilanne antaa myöten ja oma halukkuus säästämiseen kasvaa.

• Huom! Vakuutussäästäminen voi olla henkilökohtaista säästämistä, tai henkilö voi vakuuttaa toisen, esimerkiksi lapsensa tai lapsenlapsensa, avaamalla tälle oman vakuutussäästötilin.

Vakuutussäästäminen on tarkoitettu pitkäjänteiseksi

Vakuutussäästäminen on yleensä pitkäjänteistä ja sitoutunutta, mutta sopimuksesta riippuen, säästöjä voi olla mahdollista nostaa kesken sopimuskauden. Yleensä minimi säästöaika on kolme vuotta ennen kuin ensimmäiset säästöt on nostettavissa, tai niitä voi nostaa veloituksetta.

Toiset vakuutussäästösopimukset maksetaan vasta, kun henkilö tulee tiettyyn ikään. Tällainen on vakuutusmuoto yleensä nimeltään säästöhenkivakuutus.

Vakuutussäästäminen verotus

Kuten kaikessa sijoittamisessa, myös vakuutussäästämiseen liittyvä sijoittaminen on aina veronalaista toimintaa. Vakuutussäästäminen verotus tapahtuu pääomatuloverotuksen kautta ja verotettava summa määräytyy säästöjen päälle kertyvästä voitosta.

Verot maksetaan noston yhteydessä

Vakuutussäästäminen verotus tapahtuu niiden tuotoista, ja verot maksetaan, olipa niiden saaja vakuutuksen maksaja itse, tai edunsaaja, jolle vakuutus on osoitettu. Itse pääoma on verotuksen ulkopuolelle jäävää säästöä.

• Huom! Jos vakuutuksenhaltija osoittaa säästönsä jollekin lähiomaiselle, vakuutuksesta tulee maksaa lahjaveron mukaista veroa (enintään 4999 € / 3 vuotta).

Lähiomaisten ulkopuolelle lahjoitetusta vakuutussäästöstä peritään pääomaveroa koskien koko säästöä, mukaan lukien voitot.

Sijoitusvakuutus ja kuolintapausturva

Sijoitusvakuutus on asiakkaan toiveesta joko vakuuttajavetoinen, jolloin vakuutuksen haltija päättää sijoituskohteet itse, tai yhtiövetoinen, jolloin vakuutusyhtiö laittaa sijoitukset poikimaan. Sijoitusvakuutukseen saa halutessaan kuolintapausturvan, tai henkivakuutuksen, joka turvaa säästöjen pysymisen vakuuttajan lähipiirissä yllättävän kuoleman sattuessa.

Kuolintapausturva varmistaa, että mikäli vakuutettu henkilö kuolee ennen vakuutussopimuksen päättymistä, kertyneet säästöt ohjautuvat ennalta määrätylle edunsaajalle. Edunsaajan asema on olennainen, sillä jos merkitty edunsaaja on lähiomainen, hän saa vakuutukselle kertyneet säästöt voittoineen ilman erillistä testamenttia.

Sijoitusvakuutus ja perintövero

Sijoitusvakuutuksen mennessä edunsaajalle vakuutuksesta peritään perintöveroa. Sijoitusvakuutus perintövero maksetaan vain 20 000 € ylittävästä summasta.

• Sijoitusvakuutus perintövero
  • Lähiomaiselle 0–19 % (riippuen summasta)
  • Muille 0–33 % (riippuen summasta)

Jos perijä on lähipiirin ulkopuolinen henkilö, kannattaa tarkistaa, tuleeko halvemmaksi siirtää vakuutusvarat testamenttiin vai pääomaverotukseen perustuen. Pääomaverotus on 30 % aina 30 000 € saakka, ja se peritään vakuutusvaroista kokonaisuudessaan, 30 000 € ylimenevältä osalta veroa peritään 34 %.

Sijoitusvakuutukseen rinnastettava kapitalisaatiosopimus

Kapitalisaatiosopimus on niin ikään sijoittamiseen perustuva säästömuoto. Kapitalisaatiosopimuksen sisällä voi vaihtaa sijoituskohteita ja hajauttaa niitä sopimuksen tarjoajan valikoimasta aivan kuten sijoitusvakuutuksessakin.

Kapitalisaatiosopimuksessa nostojen määrää ei ole rajoitettu ja nostoja voi tehdä ennen sopimuskauden päättymistä.

Kapitalisaatiosopimus ei sisällä henkivakuutusta

Isoin ero sijoitusvakuutukseen on se, että siihen ei sisälly henkivakuutusta eli kuolintapausturvaa, joten siihen ei ole mahdollista nimetä ylimääräistä edunsaajaa. Kapitalisaatiosopimuksen haltijan kuollessa ennen sopimuskauden päättymistä tai ennen hänen tulemistaan tiettyyn ikään, vakuutukseen sijoitetut rahat jakautuvat yhtiön muiden vakuutuksenhaltijoiden kesken.

Vakuutuskuori tarjoaa joustavan alustan sijoituksille

Sijoitusvakuutus ja kapitalisaatiosopimus sisältävät vakuutuskuoren, jonka alle sijoituksia kerätään. Vakuutuksen haltija voi vakuutuskuoren sisällä valita sopivia sijoituskohteita yhtiön tarjoamista mahdollisuuksista.

Vakuutuskuori tarjoaa siis alustan, jossa voi rakentaa helposti sijoitussuunnitelman tai useampia.

Sijoituskohteita on mahdollisuus muuttaa kesken sopimuskauden vakuutuksen tarjoajan valikoimasta ilman ylimääräistä kuluja. Kuori on kätevä tapa pitää silmällä omien sijoitusten kulkua ja kohteisiin liittyviä muutoksia. Kuoren sisällä voi tehdä kertasijoituksia tai kerryttää sitä kuukausittain sijoittamalla summalla, tai molempia.

Sijoitusvakuutus verotus

Sijoitusvakuutus verotus tapahtuu aina noston yhteydessä. Sijoitusvakuutuksen sijoituskohteita voi siis vapaasti vaihtaa kesken sopimuskauden ilman, että vaihdon yhteydessä kertyneistä voitoista tarvitsee maksaa veroa.

Kohteiden vaihdolla voi hyödyntää korkoa korolle ilmiötä helposti ja tuottavasti. Kun sijoituskohdetta vaihdetaan, uuteen sijoitukseen lähtee pääomana koko aiemmin kertyneet varat, korkoineen, jolloin niin kutsuttu sijoittamisen vipuvaikutus pääsee tehokkaasti oikeuksiin.

Nosto voidaan tehdä kerralla tai erissä

Sijoitusvakuutus nosto voidaan tehdä erissä tai kerralla. Yleensä sijoitussopimusvakuutus sovitaan useammaksi kymmeneksi vuodeksi. Nostoja voi tehdä ennen sopimuskauden päättymistä, yleensä aikaisintaan 3 vuotta sopimuksen laatimisesta. Jos sijoitusvakuutuksen säästöjä haluaa nostaa jo aiemmin, siitä yleensä peritään ylimääräisiä kuluja.

Kannattaako sijoitusvakuutus?

Sijoitusvakuutus on joustava tapa säästää ja kerryttää säästöjä. Vakuutuksen ottamiseen liittyy muutamia seikkoja, miksi sitä suositaan perinteisen sijoittamisen sijaan, tai sen ohella. Yleensä sijoitusvakuutukseen liittyvä verotus ja perinnönjakoon liittyvät tekijät ovat syynä sen valintaan.

Jos mietit, kannattaako sijoitusvakuutus, tarkastele alla olevia tekijöitä.

Sijoitusvakuutuksen hyödyt:

• Kuukausimaksu on joustava ja sitä voi muuttaa helposti kesken sopimuskauden
• Sijoituskohteita voi vaihtaa kesken sopimuskauden
• Verot maksetaan vasta noston yhteydessä
• Kuolemantilanteessa varat siirtyvät edunsaajaksi nimetylle perijälle nopeasti, ennen perunkirjoituksia ja kuolinpesäselvitystä (2 viikon sisällä)
• Voi kerryttää mahdollisia asiakasbonuksia
• Vakuutuksen sisältämän riskin voi halutessaan pitää vakuutusyhtiöllä (kiinteäkorkoiset tuotot)

Rahasto vai sijoitusvakuutus

Sijoitusvakuutuksen kuoren alle voi kerätä monipuolisesti erilaisia sijoituskohteita, kuten osakkeita ja rahastoja. Maltillinen sijoittaja voi pohtia, miksi valita sijoitusvakuutus, jos voi suoraan sijoittaa rahastoihin?

Rahasto vai sijoitusvakuutus:

• Rahastoissa yksinomaan salkunhaltija päättää sijoituksista, vakuutuksessa päätäntävallan voi luovuttaa vakuutusyhtiölle
• Rahastoa ei voi suoraan siirtää perillisille, sijoitusvakuutuksen voi
• Rahastoissa enemmän kerta- kuin vuosikuluja sijoitusvakuutukseen nähden
• Rahastoissa tappiot voi vähentää kertaluontoisesti nostojen yhteydessä, sijoitusvakuutuksessa vasta sopimuksen päätyttyä

Mikä on säästöhenkivakuutus

Jos blogin myötä ei vielä auennut, mikä on säästöhenkivakuutus, kertaamme vielä. Säästöhenkivakuutus on sama kuin sijoitusvakuutus.

Yhtiöstä riippuen samankaltaisesta, pitkän tähtäimen säästöön keskittyvästä vakuutuksesta, käytetään molempia nimiä, säästöhenkivakuutus tai sijoitusvakuutus, mutta ne voivat yhtiöstä riippuen poiketa toisistaan joiltain osin. Yksi ja sama yhtiö voi käyttää molempia termejä myös päällekkäin.

Säästöhenkivakuutuksella on pääpiirteittäin mahdollisuus:

• Tehdä pitkän tähtäimen korkoa kerryttäviä säästöjä
• Hajauttaa sijoituksia
• Käyttää vakuutuksen tarjoajaa sijoitusten valitsijana
• Tehdä muutoksia sijoituskohteisiin sopimuskauden aikana
• Nostaa säästöjä kertasummana tai sovitusti pidemmälle aikavälille jaettuna
• Tehdä nostoja sopimuskauden sisällä tai päättää sopimus kesken kauden

Säästöhenkivakuutus verotus

Säästöhenkivakuutus verotus muodostuu sijoitusvakuutuksen tavoin sen sisältämään, tai siitä nostettavan summan sisältämästä tuotosta. Vakuutukseen liittyy olennaisena osana mahdollisen tappion vähennyskelpoisuuden kompensoiminen verotuksessa.

Tappio tarkoittaa tilannetta, jossa vakuutuksen maksaja on suorittanut enemmän vakuutusmaksuja kuin, mitä kertyneiden suoritusten määrä on yhteensä. Tällöin vakuutuksenhaltijalla on mahdollisuus sopimuskauden viimeisenä vuonna tehdä pääomaverotuksessa tappiovähennys.

Vähennystä on mahdollista tehdä aina 10 vuotta eteenpäin sopimuskauden päättymisestä, mikäli vakuutusnostot tehdään erissä.