Luottoluokitus – pidä luottotietosi kunnossa

Luottoluokitus on järjestelmä, jolla määritellään taloudellinen luotettavuus. Luottoluokitus helpottaa eri osapuolia hahmottamaan ja selvittämään, millainen taloudellinen vakaus ja esimerkiksi lainanottokyky henkilöllä, yrityksellä tai yksittäisellä valtiolla on.

Luottoluokituksen määrittäminen

Luottoluokitus ilmoitetaan eri tavoin riippuen ketä arvioidaan. Yrityksen luottolukitus voidaan ilmoittaa esimerkiksi AAA asteikolla. Tämä luottoluokitus asteikko sisältää ääripäät:

• AAA luottoluokitus (vähin mahdollinen riski)
• D (maksukyvytön).

Yleisesti AAA luottoluokitus asteikko toimii kansainvälisenä luottokyvyn sekä taloudellisen vakauden arviointimittarina. Yksityishenkilön luottoluokitus perustuu luottotietoihin.

On keinoja, jotka edesauttavat hyvän luottoluokituksen saavuttamiseen tai ylläpitoon. Tähän kannattaa kiinnittää huomiota, jotta oma varallisuus ja taloudelliset tavoitteet toteutuvat myös pitkällä tähtäimellä.

Yrityksen luottoluokitus

Yrityksen luottoluokitus on tärkeä työkalu esimerkiksi yrityksen kasvun tai markkina-aseman ylläpitämiseen. Voisi sanoa, että yrityksen luottoluokitus on avain bisneskumppanuuksien hankkimiseen, sillä se antaa arvokasta informaatiota:

• sijoittajille
• rahoittajille
• muille yhteistyötahoille

Ennen kaikkea yrityksen luottoluokitus auttaa ulkopuolisia tahoja riskin arvioinnissa. Yritysten luokitus ja sen rekistereistä vastaavat esimerkiksi:

• Suomen Asiakastieto Oy (kotimainen luottorekisterin haltija)
• Bisnode Finland Oy (kotimainen luottorekisterin haltija)
• Kaupparekisteri
• Moody’s (ulkomainen luottorekisterin haltija)
• Standard & Poor’s (ulkomainen luottorekisterin haltija).

Yrityksillä luottoluokitus pohjaa kokonaisuuteen ja sen perustana toimii yrityksen tase. Yrityksen tase kertoo yrityksen talouden tilasta tiettynä ajanjaksona ja se mittaa:

1. yrityksen omaisuutta
2. yrityksen velkoja

Yksityishenkilön luottoluokitus

Yksityishenkilön luottoluokitus ilmoitetaan henkilön luottokelpoisuuteen perustuen ja se sisältää talous- ja sekä muita tietoja kuten:

• henkilön iän
• vakituiset tulot
• taloudellisen historian
• aiemmat lainat
• mahdolliset maksuhäiriömerkinnät

Yksityishenkilön luottoluokitus toimii apuna esimerkiksi, kun henkilö hakee:

• lainaa
• asuntoa
• osa-maksua ostoksille.

Huom.! Oma luottoluokitus on helppo tarkistaa virallisilta tahoilta ja sen voi tarkistaa vuosittain ilmaiseksi.

Näin ylläpidät talouttasi yksityshenkilönä

1. Huolehdi laskujen ja lainojen maksusta.
2. Taloudellisten haasteiden kohdatessa, istu alas ja laadi huolellinen suunnitelma.
3. Turvaudu lainanottoon vain äärimmäisissä tilanteissa.
4. Vältä useiden lainojen ottamista päällekkäin.

Yrityksen luottokelpoisuus

Yrityksen luottokelpoisuus on yleisnimitys kyvykkyydestä hoitaa taloutta. Yrityksen luottoluokitus todetaan eri arvioilla riippuen ketä arvioidaan. Esimerkiksi yrityksillä käytössä oleva AAA luottoluokitus kertoo, kuinka yritys kykenee hoitamaa taloudelliset velvoitteensa kuten:

• lainat
• laskut
• muut maksuvelvoitteet

On huomioitava, että AAA luottoluokitusasteikko vaihtelee riippuen luottoluokituslaitoksesta. Yrityksen luottoluokitus ja vakavaraisuus voidaan laskea myös erityisellä laskukaavalla, jota kuvaa suhteellinen velkaantuneisuus.

Suhteellinen velkaantuneisuus

Suhteellinen velkaantuminen kuvaa yhtiön omavaraisuutta ja tulos kertoo, kuinka paljon yrityksen liikevaihto perustuu ulkopuoliseen pääomaan eli sijoituksiin ja lainaan.

Suhteellinen velkaantuminen on helppo selvittää netistä löytyvillä mittareilla. Osa-alueet, joita yrityksen suhteellinen velkaantuminen huomioi ovat:

1. liikevaihto
2. taseen velat
3. suhteellinen velkaantumisprosentti

Oma luottokelpoisuus – miten luottotiedot tarkistetaan

Luottotiedot on tarkistettavissa luottorekisteristä, mutta kuka tahansa ei voi luottotietoja tarkistaa. Luottotiedot ja niiden saanti perustuu aina todelliselle tarpeelle. Jos oman tai yrityksen luottotiedot mietityttää, ne voi tarkistaa koska tahansa.

Suomessa yksityishenkilöiden luottoluokituksesta vastaa kaksi tahoa:

• Suomen Asiakastieto Oy
• Bisnode Finland Oy.

Miten oma luottoluokitus tarkistetaan:

• verkossa: saatavissa heti (Suomen Asiakastieto Oy, Bisnode Finland Oy)
• postitse: toimitus 1–2 viikkoa (Suomen Asiakastieto Oy, Bisnode Finland Oy)
• puhelimitse: henkilötunnistautumisen kautta (Suomen Asiakastieto Oy).

Tahot, joilla voi olla oikeus luottotietoihisi

Luotonantajat (pankit, rahoituslaitokset ja muut luotonantajat tarkistavat aina luottotiedot)

• Lainaa tai luottokorttia myöntäessä.
• Osamaksusopimuksen yhteydessä.

Vuokranantajat

Vuokranantajat voivat tarkistaa luottotiedot arvioidessaan vuokralaisten maksukykyä ja luotettavuutta.

Työnantajat

Tietyissä ammateissa, kuten rahankäsittely- tai luottotehtävissä, työnantaja voi tarkistaa hakijan tiedot. (Huom. vaatii henkilön kirjallisen suostumuksen.)

Palveluntarjoajat

Esimerkiksi puhelin- ja internetoperaattorit tai vakuutusyhtiöt voivat tarkistaa tiedot arvioidessaan sopimuksen solmimista tai maksuehtoja.

Perintätoimistot ja oikeudelliset tahot

Perintätoimistot, ulosottoviranomaiset ja tuomioistuimet voivat käyttää luottotietoja asian käsittelyn yhteydessä.

Yritykset ja kumppanit

Yrityksen luottotiedot voivat tarkistaa toiset yritykset ennen yhteistyön aloittamista riskien arvioimiseksi.

Verohallinnon ylläpitämä uusi luottotietorekisteri yksityishenkilöille

Uusi luottotietorekisteri eli positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Uusi luottotietorekisteri sisältää yksityishenkilöiden sähköisen asiointipalvelun, joka helpottaa asioiden omien raha-asioiden hoitamista.

Uusi luottotietorekisteri on kehitetty

1. torjumaan kotitalouksien ylivelkaantumista
2. tukee yksityishenkilöitä talouden hallinnassa.

Uusi luottotietorekisteri, käytä sitä esimerkiksi seuraaviin:

• Omien luottojen ja lainojen tarkastelu.
• Arvioi henkilökohtainen luottoluokitus.
• Tee vapaaehtoinen luottokielto.

Uusi luottotietorekisteri kerää myös tietoa luotonantajilta kaikista ottamistasi luotoista, mutta myös jo maksetuista luotoista. Uusi luottotietorekisteri sisältää muun muassa:

• asuntolainat
• autolainat
• kulutusluotot
• luottokortit
• opintolainat
• osamaksurahoitukset
• maksamasi lyhennykset
• tiedot luottojen päättymisestä

Lue lisää aiheesta

Luotto

Luottokorttien vertailu