Lapselle säästäminen on satsaus tulevaisuuteen

Lapselle säästäminen on järkevä satsaus tulevaisuuteen. Kun säästämisen aloittaa hyvissä ajoin, on varojen kerrytys ja itse säästäminen helppoa ja vaivatonta. Mikä parasta, lapselle säästämisen voi aloittaa milloin vain – vaikka heti, kun lapsi on syntynyt!

Lapsen kasvaessa yhdessä säästäminen ja lapselle sijoittaminen voivat opettaa lapselle tärkeitä taloustaitoja, säästämisen logiikkaa ja järkevää rahankäyttöä.

Lapselle säästäminen monin eri tavoin

Lapselle säästäminen on mahdollista toteuttaa monin eri tavoin. Varoja voi tallettaa säästötilille, jossa ne kasvavat pitkällä aikavälillä maltillisesti korkoa.On myös mahdollista avata arvo-osuustili tai sijoitustili lapselle, jolloin varoja voidaan sijoittaa rahastoihin tai osakkeisiin.

Paras säästämistapa riippuu käytettävissä olevista varoista, säästämisen kestosta ja siitä, missä määrin säästäjä haluaa ottaa riskejä.

Lapsilisän säästäminen lapselle

Lapsilisä on kuukausittain maksettavaa, verotonta tuloa. Lapsilisän määrä vaihtelee lasten lukumäärästä riippuen niin, että sitä maksetaan vuonna 2024 ensimmäisestä lapsesta 94,88 euroa, ja esimerkiksi neljännestä lapsesta 163,24 euroa. Lapsilisän määrä siis lisääntyy sitä mukaa, kun lasten lukumäärä kasvaa. (lähde: Kela)

Suuriosa käyttää lapsilisän

Valtaosa lapsiperheistä käyttää valtion maksamat lapsilisät elämiseen ja arjen kuluihin (lähde: YLE). Mikäli perheen taloudellinen tilanne on kuitenkin vakaa, ja tuloja on mahdollista laittaa sivuun, on lapsilisän säästäminen lapselle erinomainen ajatus.

Lapsilisän säästäminen lapselle on myös melko yleistä: esimerkiksi LähiTapiolan kyselyssä 52 prosenttia lapsilleen säästävistä vanhemmista kertoi säästävänsä nimenomaan lapsilisistä.

Lapsilisää saa aina 17 ikävuoteen asti

Lapsilisää maksetaan kuukausittain lapsen 17 ikävuoteen asti, joten se sopii hyvin pitkäjänteiseen säästämiseen.

Säästötilille talletettavat lapsilisät ehtivät kasvaa tällä aikavälillä mukavasti korkoa. Myös lapsilisän sijoittaminen lapselle on melko turvallista, sillä pitkän sijoitushorisontin ansiosta sijoitus- ja suhdannesyklien vaihtelut ehtivät ajan saatossa tasoittua.

Säästötili lapselle: millaiset ovat säästötilien korot?

Lapselle voidaan avata säästötili heti, kun hän on saanut henkilötunnuksen. Tilin avaaminen lapselle edellyttää kummankin huoltajan suostumusta ja allekirjoitusta.

Säästötilin avaamisen kustannukset ja ehdot vaihtelevat eri pankkien välillä.

Säästötilin käyttöoikeudet

Kun avataan säästötili lapselle, voidaan molemmille vanhemmille niin haluttaessa antaa tilin käyttöoikeudet. Isovanhemmat, kummit ja muut sukulaiset ja läheiset voivat siirtää esimerkiksi lahjarahat kätevästi suoraan lapsen säästötilille.

Mikäli lapselle hankitaan verkkopankkitunnukset, voi hän niiden avulla seurata tilin saldoa ja tilitapahtumia verkkopankissa.

Ei vaadi maksukorttia

Säästötiliin ei yleensä liitetä maksukortteja, mutta rahaa voidaan sopimuksesta riippuen siirtää verkkopankissa käyttötililtä säästötilille ja toisinpäin.

Säästötilin ideana kuitenkin on, että säästettävät varat jätetään tilille pitkäksi aikaa, jolloin ne kerryttävät ajan kuluessa talletuskorkoa.

Säästötilien korot

Säästötilien korot vaihtelevat eri pankkien välillä. Jotkin pankit, kuten Aktia, eivät tarjoa lainkaan korkoa säästötalletuksista. Osa pankeista taas maksaa korkoa riippuen talletuksen määrästä – esimerkiksi Danske Bank ei maksa korkoa alle 10 000 euron säästötalletuksista.

Parhaimmillaan säästötilien korot ovat tällä hetkellä jopa 3,50 prosentin luokkaa.

Lapselle sijoittaminen: miksi sijoittaa ja miten?

Yksi tehokas ja tuottelias tapa säästää on lapselle sijoittaminen. Korkoa korolle -kaava tarkoittaa sitä, että sijoitetun pääoman lisäksi myös siitä saadut tuotot kasvavat korkoa, ja jatkossa myös tämä korko kerryttää lisää korkoa.

Sijoittamisessa aika on siis valttia: mitä pidempiaikaista sijoittaminen on, sen tehokkaammin sijoitettu pääoma ja siitä saadut tuotot kasvavat korkoa ajan kuluessa.

Osakesäästötilit ja arvo-osuustilit

Lapselle sijoittaminen onnistuu osakesäästötilin tai arvo-osuustilin avulla. Arvo-osuustili tarkoittaa osakesalkkua, jossa säilytetään sähköisiä arvopapereita ja osakkeita. Kun avaat arvo-osuustilin lapselle, voit sen avulla sijoittaa lapsen varoja osakkeisiin ja hallinnoida arvo-osuuksia.

Osakekaupoista saadut osingot maksetaan tavalliselle pankkitilille, jonka kautta hoidetaan myös mahdolliset palvelumaksut ja muu osakekauppaan liittyvä rahaliikenne.

Sijoutusvakuutus lapselle on myös vaihtoehto

Yksi vaihtoehto on myös sijoitusvakuutus lapselle. Sijoitusvakuutus on säästöhenkivakuutus, joka soveltuu hyvin pitkäkestoiseen säästämiseen.

Sijoitusvakuutukseen voi itse valita sopivia sijoituskohteita. Sijoitusvakuutuksen avulla hyödynnät niin ikään korkoa korolle -kaavaa tehokkaasti.

Sijoitusvakuutus eroaa osake- ja rahastosijoittamisesta sikäli, että voit itse vaihdella sijoituskohteita maksuttomasti aina niin halutessasi.

Rahasto lapselle: onko rahastosäästäminen lapselle kannattavaa?

Rahastosäästäminen lapselle on parhaimmillaan helppo, matalariskinen ja mielenkiintoinen tapa säästää. Lapselle säästäminen ei vaadi suuria, yksittäisiä talletuksia, sillä pienikin summa voi kerryttää jopa tuhansia euroja vuosien kuluessa.

Rahastosäästäminen lapselle voidaan aloittaa kertasijoituksella tai kuukausisäästämisenä, jolloin rahastoon sijoitetaan kuukausittain esimerkiksi kymmenen euroa.

Miten rahasto perustetaan

Miten rahasto lapselle perustetaan, ja miten rahastosalkku olisi syytä rakentaa? Lapsen rahastosalkkuun on järkevää sisällyttää ainakin muutamia eri rahastoja.

Mitä enemmän varoja hajaannuttaa eri kohteisiin, sen pienempiä rahastosijoittamisen riskit ovat. Rahastosäästämisestä saatavia tuottoja verotetaan pääomaverotuksen periaatteilla.

• Huom! Huoltajien suostumuksella lapsi voi alkaa osta ja myydä rahastoja itse jo täytettyään 15 vuotta.

Rahastosäästäminen lapselle on vaivatonta

Rahastosäästäminen lapselle on helppoa, sillä rahastojen asiantuntijat ja salkkujen hoitajat huolehtivat sijoituksista puolestasi.

Sijoituskohteet voi kuitenkin valita itse – rahastoja löytyy valtavia määriä ympäri maailmaa, joten löydät varmasti omiin tarpeisiisi sopivia vaihtoehtoja, olitpa sitten kiinnostunut kotimaisista yrityksistä tai esimerkiksi vihreistä rahastoista.

Lapselle säästäminen ja verotus

Lapselle säästäminen on aina kannattavaa, mutta rahansiirroissa on muistettava ottaa huomioon verotus.

• Muista! Lapselle voi säästää verovapaasti korkeintaan 4999 euroa kolmen vuoden kuluessa. 5000 euron tai sitä suuremmista talletuksista tulee maksaa lahjavero.

Sukulaisuussuhde ratkaisee veron määrän

Lahjavero on edullisempi sellaisissa tapauksissa, joissa lahjanantaja on lahjansaajan lähisukulainen, kuten aviopuoliso, vanhempi, isovanhempi, lapsi tai lapsenlapsi.

Mikäli lahjansaaja ja lahjanantaja eivät ole sukulaisuussuhteessa keskenään, tai he ovat esimerkiksi sisaruksia, on lahjavero korkeampi.

Lahjaveron suuruus nousee progressiivisesti riippuen rahalahjan suuruudesta ja siitä, kuinka läheistä sukua lahjansaaja ja lahjanantaja ovat keskenään. Lahjaveron määrän voi laskea Verohallinnon sivuilta löytyvän lahjaverotaulukon ja -laskurin avulla.